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本质：确诊即赔，钱归患者自由支配。不是报销，是补偿——覆盖治疗期间的收入损失、康复开支、家庭日常。医疗险报销花出去的钱；重疾险赔的是你"不能工作"的损失。

单次赔付 vs 多次赔付
· 单次：赔一次后合同终止。保费低 30-40%，适合预算有限者。
· 多次不分组推荐：不同病种可多次赔，心脑血管、癌症、器官功能均独立计算，适合长期持有。
· 多次分组注意：同组病种只赔一次，买前确认分组规则，癌症+心血管不应同组。

核心选购标准
· 无三同条款必查：同部位、同病因、同疾病——三项中任一相同即拒赔。优先选没有此条款的产品。
· 健康告知宽松度：结节（甲状腺/乳腺/肺）、高血压、精神病史是高频拒保原因。健告严的产品拿不到保单。
· 轻症/中症覆盖：轻度甲状腺癌、原位癌等赔付比例应 ≥ 20%，不要只看重疾种数。
· 等待期：通常 90-180 天。确诊日在等待期内，本次疾病不赔。

年龄与性价比
· 30岁前买最优：保费低，健康状况好，等待期风险小。
· 40-49岁买可接受：保费约为30岁的2倍，仍可投保，优先保证续保20年的医疗险已配齐。
· 50岁+买慎重：保费约为30岁的4倍，100万保额年保费超1.5万。建议先保医疗+定寿，重疾保额压缩至30-50万或放弃。
· 60岁+：多数产品已停止受理，即便受理也极不划算，改配防癌医疗险。

本质：经济支柱身故或全残，家庭一次性获得一笔钱——还清房贷、维持生活、抚养子女。重疾险赔"活着但失去收入"；定寿赔"失去这个人本身"。两者不重叠，都需要。

谁应该买
· 必买：有负债（房贷/车贷）+ 有被抚养人（配偶/子女/老人）的家庭主要收入来源。
· 配偶是否需要：有独立收入且分担家庭开支的配偶，同样需要配，保额按收入占比分摊负债。
· 不需要：单身无孩、负债已清偿、有足够储蓄可覆盖家庭 10 年开支的人。

保额计算
· 公式：max（年收入 × 10，总负债）
· 年收入 × 10：以 5% 年化收益率算，赔付金可为家庭提供约 20 年被动收入。
· 总负债：最低线，确保房贷可被一次性还清。
· 夫妻双方均有收入时，各自按收入占比分摊负债后独立计算。

保障期限选择
· 保至房贷还清那年：最低要求，负债消失后风险敞口大幅缩小。
· 保至子女经济独立（约25岁）：更稳健，通常选 25-30 年期。
· 不建议选保终身的终身寿险：保费是定寿的 5-10 倍，纯保障性价比极低，那是理财产品。

核心选购标准
· 价格第一：定寿条款高度同质化（行业标准免责），同等保额选最便宜的。
· 猝死保障：确认"猝死"明确列为保障责任，部分产品仅赔"意外身故"。
· 交通意外额外赔：每日通勤人群重点看，额外赔付 50-100% 保额。
· 健康告知：定寿健告比重疾宽松，但高血压 III 级、恶性肿瘤史仍会拒保。

何时可以停保
负债清偿完毕 + 金融资产 ≥ 家庭 5 年开支，可考虑不续保。届时靠存量资产应对风险，不再需要杠杆。

维度	重疾险	定期寿险
赔付触发	确诊特定疾病（人还活着）	身故或全残
赔付后你的状态	活着，自由支配赔款	已身故，赔款给家属
核心补偿对象	收入损失 + 康复开支	家庭失去"收入来源"
适合人群	全部成年人（60岁以下）	有负债+有被抚养人的支柱
保额建议	年收入 × 5（建议30-100万）	max(年收入×10, 总负债)
保费对比（30岁男）	~180 元/万·年（50万约9,000/年）	~14 元/万·年（100万约1,400/年）
50岁+性价比	急剧下降，慎重	仍可接受，但保期变短
60岁+	多数无法投保	多数无法投保
预算紧时优先级	第三位	高负债时提前至第二位
可替代性	医疗险可部分替代（仅报销治疗费）	无可替代，死亡风险唯一保障

· 两者不互斥：重疾赔"活着失去收入"，定寿赔"失去这个人"，覆盖的是两种完全不同的风险。
· 预算只够选一个：有房贷选定寿（保障家庭不因你的身故而破产）；无房贷选重疾（保障你本人的康复期收入）。

本质：报销住院及大病医疗费用，覆盖社保目录外的自费项目。与重疾险的核心区别：你花了多少医疗费，医疗险报销多少（需有票据）；重疾险不看你花了什么，确诊即赔一笔固定保额。两者互补，不可互相替代。

续保条件最重要
· 保证续保（写入主险条款）必选：无论是否出险、健康状况如何变化，保险公司不得单独拒绝续保，只能整批停售。
· 非保证续保避开：出险后次年可能被拒续或大幅涨价，大病后最需要的时候反而没保障。
· 判断方法：在条款中找"保证续保"字样，确认年限（20年最优）并确认写在主险而非附加险里。

院外药（外购药）重点核查
· 靶向药、免疫治疗药物动辄数万元/月，多数不在医院药房，只能在外面买。
· 不限清单最优：只要是医生处方，院外购买的药品均可报销，无需对照清单。
· 有清单：仅限名单内药物，新药、罕见病用药往往不在列，赔付有缺口。
· 无保障避开：完全不报销院外药。

质子重离子治疗
· 对特定实体肿瘤（肝癌、前列腺癌等）副作用更小，单疗程费用 20-30 万元。
· 优先选不限医院，部分产品仅限上海质子重离子医院（全国唯一），候诊周期长。

免赔额
· 通常 1 万元/年。低于 1 万的医疗费自付，超出部分才报销。
· 部分产品有"0免赔"选项（保费略高），频繁就医的家庭可考虑。

特殊人群投保策略
· 有既往症：先投健告宽松的产品（人保金医保3号等），如实告知后等核保结论。除外承保（特定病症不赔）优于直接拒保。
· 60-74岁老人：百万医疗多数已停止受理，改投防癌医疗险（约 900-1,000 元/年），专项覆盖恶性肿瘤治疗费用。
· 1-6类职业：高风险职业（如建筑工人）优先选职业覆盖宽的产品，部分百万医疗仅受理1-4类。

与社保的关系
社保先报，百万医疗对社保已报的剩余部分再次报销（含自费比例）。有社保的人保费更低、报销门槛更容易触发；无社保的人注意选"无社保可直接理赔"的产品。

本质：外来、突发、非本意、非疾病导致的身体伤害，包含意外身故、意外伤残、意外医疗三部分。保费极低（100-300 元/年保 50 万），杠杆最高，是所有险种中最应最先配齐的。

意外伤残最容易忽略
· 按 1-10 级伤残比例赔付，10 级全残赔 100% 保额，1 级赔 10%。
· 实际理赔中伤残比死亡更常见——车祸致残、高处坠落、机器绞手——这才是意外险的核心价值。
· 选购时重点看伤残保额，而非只看"身故保额"。

意外医疗
· 独立于百万医疗，专门报销意外导致的门急诊费用（骨折打石膏、外伤缝针等）。
· 通常 0 免赔或 100 元免赔，报销比例 100%，额度 1-5 万，覆盖百万医疗的免赔额盲区。
· 选购时确认：是否含门诊（不只是住院）。

特殊场景额外赔
· 交通意外：乘坐公共交通（飞机/高铁/公交/地铁）发生意外，额外赔 1-5 倍保额，通勤族重点关注。
· 猝死：部分产品将猝死纳入意外责任（通常需在 48-72 小时内死亡），高压工作人群重点确认。
· 见义勇为：小众但值得有，部分产品含见义勇为身故额外赔。

不赔的边界
· 疾病导致：心梗、脑梗发作后摔倒，起因是疾病而非意外，意外险不赔（由重疾/医疗险覆盖）。
· 职业风险：1-6类职业，超出投保职业类别的工作场景出险可能拒赔。如实告知职业是前提。
· 酒驾/毒驾：标准免责，无争议。
· 高危运动：攀岩、跳伞、潜水等，需额外附加相应运动保障才赔。

儿童 vs 成人
· 儿童意外险保费约 100 元/年，成人约 200 元/年，保额均以 50 万起步为宜。
· 儿童额外关注：烫伤（赔付比例是否按面积分级）、骨折（门诊是否覆盖）。
· 老人意外险注意：骨折住院津贴（老人骨折康复期长，住院津贴每日 100-200 元实用性高）。

与其他险种的边界
· 意外身故 → 同时触发意外险（意外身故保额）+ 定寿（身故保额），双赔，互不冲突。
· 意外致重疾（如车祸截肢） → 意外险赔伤残，重疾险按"肢体缺失"条款单独判断是否赔付。
· 意外住院医疗 → 意外医疗险 + 百万医疗险均可报销，以实际花费为上限，不双赔超额。